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加息通道下灵活配置定存

2022年05月05日 小蘑菇财经网

加息通道下灵活配置定存

加息通道下灵活配置定存 更新时间:2011-2-14 9:18:52   加息已经成为今年的一个热点话题。从去年10月以来,每逢中国人民银行加息,银行总会出现储户的转存潮。尽管理财产品林林总总,但对许多家庭而言,定期存款仍然是一个必须要配置的品种。这是一个非常传统品种,但里面学问还是不少。

定活各有优劣

活期存款目前年利率才0.4%,但是,出于日常资金使用的需要和紧急情况的不时之需,储户需要保留一定金额的活期存款。定期存款的利率高得多,但如果储户提前支取,则只能按活期计息,不论支取前存了多长时间。

与许多银行理财产品相比,定存虽然利率更低,但优点是在紧急情况下可以迅速变现。目前,银行发行了许多固定收益型的理财产品,投资于债券、票据和信贷资产等。这些产品的收益率高于定存,但它们无法取代定存。这些产品通常都无法提前终止,必须到期后才能拿到本金和收益。除了在柜台办理定期转活期之外,有的银行的网上银行也可以办理,实现24小时应急服务。

目前宜选择短期

按照央行公布的利率表,定期存款的存期越长,则年利率越高。例如,目前1年期定期存款的年利率为3%,2年、3年和5年分别为3.9%、4.5%和5%。

然而,对储户而言,不能只盯着高利率。这是因为,在加息通道的大背景下,如果存期越长,则储户资金被锁定的时间就越长,其间的通货膨胀和加息的风险就越大。因此,除非这笔钱是铁了心用于养老或其他特别需求,不在乎利率波动,否则目前定期存款最好不要选择三年以上的。

实际上,许多银行的理财师都建议,就定期存款而言,目前普通家庭存一年期就足够了。

转存要算细账

如果遇上加息,手里的定期存款是否有必要转存?这个要算细账。通行的计算公式是:转存时限=360天×存期年限×÷。照此计算,如果是在去年12月26日后存入,1年期定存的转存临界点为35天,2年期为72天,3年期为92天,5年期为176天。如果超过了临界点,储户所获得的收益并不比损失的利息多,还不如不转存。不过,这种计算公式只能应对已经发生的加息,对于未来的加息是无法预期的。

不必疲于转存

每逢加息,银行总会出现一波储户的转存潮。其实,储户与其亦步亦趋地频繁转存,不如在别的领域多做些投资理财,弥补定期存款的利率损失。事实上,如果储户在存了一笔定期存款之后,以后每次加息后都进行转存,那么在最后一次转存之前,这笔存款只获得了活期利息,累计的利息损失也不小。

分散金额和存期

就普通定期存款而言,如果临时需要支取其中一部分资金,则全部资金的利息都会受到损失。因此,单笔定存的金额不宜过大。例如,一笔普通定存的金额为12万元,如果提前支取6万元,则这12万元的利息都会受到损失。其实,储户当初可以存两笔6万元的定存。此外,一些银行提供可以部分提前支取的定存业务,储户可以选择该业务以防万一。

在存期上,储户也可以将定存分散。例如,每个月都存一笔定存。这样,当发生突发情况、临时需要支出大额资金时,总有一笔刚存入不久的定存可供救急。此外,一个家庭正常的大笔开销通常是可以事先规划的。例如,如果准备3个月后花3万元出去旅游,那就可以存一笔3个月的定存。

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